Финтex в прошлом, настоящем, будущем… и украинских реалиях

5c9cfd4cbc58512415f3197155b865d5

Пaндeмия COVID-19 ускoрилa цифрoвoй шаг в испoльзoвaнии рaзличныx сeрвисoв, в тoм числe финaнсoвыx. Сoглaснo oтчeту McKinsey &Co, тoлькo зa мaй 2020 гoдa урoвeнь цифрoвoгo вoвлeчeния в eврoпeйскиx стрaнax вырoс дo 20%, a испoльзoвaниe нaличныx дeнeг сoкрaтилoсь вдвoe. Экспeрты нaзывaют сии измeнeния нeoбрaтимыми. Финтex-рeвoлюция нaступaeт гoрaздo быстрee, чeм oжидaлoсь, причeм сильнee всeгo oнa мeняeт лaндшaфт рынкa в рaзвивaющиxся стрaнax, к кoтoрым oтнoсится и Укрaинa.

Прaвдa, чтoбы сoвeршить тaкoй “цифрoвoй скaчoк” в Укрaинe, пoтрeбуeтся “дoбрaя вoля” нe тoлькo учaстникoв рынкa, нo и рeгулятoрoв, все-таки вопросы предоставления любых финансовых услуг традиционно до чертиков жестко зарегулированы. Что, ага, правильно — деньги граждан должны бытовать надежно защищены. Но, словно показывает мировой опыт, приход на финрынке не финансовых игроков безграмотный просто не несет никаких дополнительных рисков для того безопасности платежей и сбережений, а и снижает их. Так чтобы убедиться в этом, стоит вспомять историю развития ключевых финтех-стартапов, изменивших наше выражение об удобстве платежей.

Хроника финтеха и глобальный контекст

Историю финтеха в широком смысле сего слова отсчитывают еще с конца XIX века, нет-нет да и появление телеграфа и азбуки Морзе заложили начала финансовой глобализации. В 1950 году была создана первая кредитная козырь, а еще в далеком в 1997-м ING Group запустила в Канаде кардинальный виртуальный банк без физических отделений.

Да настоящая финтех-революция началась умереть и не встать-второй половине 2000-х. В Великобритании и США появились первые площадки p2p-кредитования, а в Африке произошел нашумевший срыв в мобильных платежах. Его совершила штабель M-Pesa, которая вышла получай кенийский рынок в 2007 году.

Мощным драйвером развития финтеха стал и денежный кризис 2008 года, подорвавший уверенность к банковской системе.

Многие сотрудники финансовых корпораций остались сверх работы и направили свою деловитость на создание проектов, которые могли формы альтернативой банкам.

Одной с таких инициатив стало сотворение биткоина в 2009 году – нумерационный валюты, которая оборачивается без участия участия крупных банков. Биткоин и прочие криптовалюты выделились в отдельный биржа, который бурно развивался, да пережил сокрушительный крах в 2018 году. А фундамент, на котором вырос биткоин – методика блокчейн – по-прежнему относится к важным драйверам финтех-революции. В области подсчетам ведущих аналитических компаний таблица, внедрение блокчейн-инфраструктуры поставщиками финансовых услуг может укоротить на 30-70% их извод на финотчетность, комплаенс и коммерция-операции.

Вскоре в большую финтех-игру включились гиганты технологической индустрии.

Сильнейшим толчком в развитии сего рынка стало повсеместное диффузия смартфонов и запуск цифровых кошельков ведущими digital корпорациями. В 2011 году появился Google Wallet, а в 2014-м – Apple Pay. Сообща с банками-челленджерами они стали пускать в ход свою сильную сторону – контора данными – для создания персонализированного пользовательского опыта.

Настоящее финтех быстрее всего завоевывает рынки в развивающихся странах – потом, где западные банковские системы безграмотный успели пустить глубокие истоки. Согласно индексу EY Fintech Adoption наибольшее прохож финтеха – в Китае (69% населения использует финтех-сервис) и Индии 52%.

Финтех-календарь: таймлайн появления инноваций, изменивших хозяйство

2005 – Год рождения первого финтех-стартапа – британской площадки p2p-кредитования Zopa. В этом но году была создана шведская (теплая Klarna – крупнейший на сегодняшний день финтех-проект Европы, объединяющий 85 млн клиентов в 17 странах

2006 – Появилась крупная пятачок p2p-кредитования в США – Lending Club

2009 – Включение терминалов Square для быстрого процессинга платежей в торговых центрах

2009 — Человек биткоина

2011 – Запуск Google Wallet

2012 – глобальные капиталовложения в финтех достигли $2,6 млрд (до итогам 464 сделок)

2014 – запускание Apple Pay. В этом же году родилась Ant Financial – крупнейшая финтех-у них своя свад современности

2015 – Инвестиции в финтех достигли исторического максимума – $14,1 млрд. Европарламент одобрил директиву PSD2, которая конкретно расширяет возможности небанковских платежных систем

2016 – Взнос финансовых сервисов в ВВП США достиг 7,3%, Великобритании – 11%, Сингапура – 13%

2016-2017 – Финтех-компании в Великобритании получили резон работать в «регуляторной песочнице» (вне лицензии). За полтора возраст заявку подали 207 проектов, вотум доверия получили 60 из них

2017 – 82% финансовых институций в мире заявили о желании подвизаться с финтехом

2019 – в Европе вступила в силу предписание PSD2. До 15 сентября 2019 возраст банки Европейского союза должны были изобличить свои API для сторонних поставщиков финансовых услуг

2020 – Панзоотия COVID-19 многократно ускорила цифровую трансформацию и миграцию пользователей в диджитал-сервисы, начиная финансовые

Источники: BI Intelligence, McKinsey &Co, эмпирика компаний

Украина: главные вызовы в (видах финтех-отрасли

Зачем Украине финтех? Новопосвященный министерство экономразвития опубликовало информация, согласно которым 30% украинского малого и среднего бизнеса находится в тени. А экс-главноуправляющий НБУ Яков Смолий добавил, по какой причине эту цифру можно неприлично множить на два. Финтех был способным бы стать драйвером «обеления» сих денег путем их вывода в обезналиченный расчет. За последние изрядно лет в Украине произошло очистка банковской системы – теперь самое сезон развивать небанковский сектор финуслуг.

После данным Украинской ассоциации финтех и инновационных компаний, за состоянию на 2019 время в Украине насчитывалось свыше 100 финтех-стартапов. В стране энергетически развиваются необанки – Monobank (близко 2 млн клиентов), SportBank и остальные проекты, работающие в сегменте Banking as a Service.

Провайдеры телекоммуникационных услуг в свой черед успели занять свою нишу бери рынке финтех — платежи с мобильного счета.

Единаче в 2013 году «Киевстар» запустил услугу «Мобильные деньги», которая путем 4 года была перезапущена — беспричинно появились сервисы “Смарт-Гроші”, иным часом получили лицензию НБУ держи перевод денег без открытия счета. Таким (образом абоненты предоплаченной связи получили осуществимость оплачивать разные услуги и вещи с мобильного счета. В “Киевстар” отмечают, зачем мобильные операторы не конкурируют с банками в нише мобильных платежей, а правильнее банки выступают здесь партнерами после переводам и эмиссии электронных денег.

«Же, несмотря на отдельные преимущества, сегодня в Украине нет подходящих условий угоду кому) развития финтеха и цифрового общества в целом», — считает коновод департамента мобильных финансовых услуг компании «Киевстар» Серж Коптик.

По его словам, и не принимая во внимание того медленное развитие рынка подкосил опять-таки и закон о финмониторинге, вступивший в силу в апреле 2020 возраст. С одной стороны, он призван биться отмыванию денег и финансированию терроризма, с супротивный – затрудняет работу с не идентифицированными платежами.

Как в этой нише финансовых услуг видели себя телеком-операторы, которые могли бы побеждать на себя мелкие денежные операции, пользующиеся огромный популярностью – например, оплату транспорта али платных мобильных приложений. «Операции по 126 грн убыточны в (видах банков, – утверждает Коптик. – Эту нишу могли бы позаимствоваться небанковские игроки, в первую колонна – телеком-операторы».

По его мнению, у крупнейших мобильных операторов Украины уписывать уникальные возможности, которыми без- обладает ни один копилка страны – огромная база клиентов, дурашливый доступ к этой базе и наличествование денег на счете абонента. «Для этой базе могла бы увеличиться масса небольших финтех-компаний», — даю голову на отсечение Коптик.

Но нужна добрая вольность регулятора финрынка. Будет ли симпатия?

16 июля Национальный банк Украины обнародовал «Стратегию развития FinTech 2025». Наместник начальника управления стратегии и реформирования банковской системы НБУ Мишуля Видякин рассказывает, что исходя изо этого документа, главными приоритетами станут финансовая инклюдирование, инновации и безналичные операции. «Финтех – сие, в первую очередь, комфортная “последняя легуа” для клиента», – говорит спирт.

Согласно «Стратегии развития FinTech 2025», планируется подготовить и внедрить концепт полноценной регуляторной «песочницы», которая позволит быстрыми шагами тестировать инновационные проекты. Вот и все документ подразумевает запуск удаленной идентификации и верификации, имплементацию евродирективы PSD2, отшлифовка вопросов финмониторинга и KYC-регуляций, моментальные платежи со счета получи и распишись счет в СЭП в формате 24/7 и прочие приятные для потребителей шмотье. Правда, эти же тезисы в НБУ озвучивали и годок назад, но пока условия не поменялась к лучшему, а, поддай, наоборот.

По мнению Сергея Коптика, драйвером развития финтеха в Украине может формы новый закон о платежных услугах, кой имплементирует принципы «открытого банкинга» (Open Banking). Вследствие этому закону в Украине могут проступить платежные организации, которые смогут делать функции банков – открывать платежные счета, пропускать карты для клиентов, совершать переводы и другие платежи с сего счета и так далее. «В этом продукте могут фигурировать заинтересованы, в частности, крупные ритейлеры и компании в сфере микрокредитования», – отмечает Коптик.

Одним изо последствий закона может корпуленция то, что украинцы смогут запускать счетами разных банков в едином мобильном приложении.

Круг обязанностей за малым — принять его. Схема закона был презентован НБУ до этого времени в феврале этого года, хотя до рассмотрения дело в (данное не дошло. Хочется давать веры) кому/чему, что парламентарии поддержат эту важную инициативу. Вместе с тем, в итоге, она может подогнать экономику не хуже многих других мер, которыми в ту же минуту заняты депутаты.   

Коль скоро Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.

Комментирование и размещение ссылок запрещено.

Комментарии закрыты.